Tipos de créditos y componente de la cuota
En este apartado conocerá sobre los tipos de crédito existentes en el mercado y cómo se compone la cuota de un crédito.
Tipos de crédito
En el mercado existen distintas opciones de financiamiento o bien créditos, que dependerán de las condiciones del consumidor y las políticas que defina la entidad financiera que las ofrece.
Encontramos en el mercado entidades
como: bancos, cooperativas o mutuales, hasta empresas dedicadas a prestar dinero (establecimientos financieros de crédito) o inclusive almacenes que ofrecen el financiamiento de los bienes que comercializan.
El crédito puede
ser una herramienta útil para el consumidor financiero, siempre y cuando se aprenda a manejarlo de manera adecuada, analizando distintos factores como: las deudas que posee, la capacidad de pago y el presupuesto familiar.
Por esto es fundamental, que el consumidor conozca el tipo de financiamiento, que se le está ofreciendo.
- - Las deudas no controladas atormentan a las personas, resultando en problemas financieros que aquejan y separan a las familias.
- - El fiador es igual de responsable que el deudor. Piénselo bien antes de servir de fiador, de hacerlo, usted, acepta la responsabilidad de pagar la deuda, en caso de que el deudor no lo haga.
- - Cuando el deudor o el fiador no paga las deudas en los plazos establecidos y se agotan otras vías como, los arreglos de pago, la gestión de cobro se puede llevar a la vía judicial.
- - El cobro judicial tiene serias implicaciones para las personas:
* El monto adeudado puede incrementarse por: el cobro de intereses corrientes o moratorios, gastos administrativos, entre otros.
* Implican embargos de bienes y/o salariales, gravámenes y congelamiento de cuentas bancarias.
Entre los créditos que se pueden encontrar en el mercado están:
Créditos hipotecarios
-
Se utilizan para comprar lotes, viviendas u otros bienes de esta categoría.
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Créditos prendarios
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Utilizados para la compra de vehículos, motocicletas, etc.
2
Créditos personales o de consumo
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Buscan cubrir necesidades más específicas.
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Los créditos hipotecarios se utilizan para la compra de lotes, viviendas u otro bien dentro de esta categoría, mientras que los créditos prendarios se usan para la compra de bienes como vehículos, motocicletas, entre otros. Este tipo de préstamo generalmente, posee tasas de interés menores que los créditos para consumo, se realizan a largo plazo y utilizan el bien como garantía, en caso de incumplimiento del pago, ya sea la casa o el vehículo.
Por otra parte, existe una amplia gama de opciones en el mercado de préstamos personales o de consumo, los cuales buscan cubrir necesidades más específicas en cierto momento o adquirir otros bienes duraderos como: teléfonos celulares, pantallas, electrodomésticos, línea blanca, muebles, entre muchos otros.
Este apartado, está enfocado en los préstamos personales o de consumo, a continuación encontrará información importante, que le ayudará a tomar decisiones más informadas, que le permitirán mantener sus finanzas saludables.
En el caso de los préstamos personales o de consumo, lo primero que debe saber es que existen distintas modalidades, desde préstamos simples hasta líneas de crédito revolventes o revolutivos, cuyo funcionamiento es distinto al de los préstamos simples o tradicionales. Muchos de estos préstamos son ofrecidos por los propios almacenes que realizan ventas al contado y le ofrecen la opción al consumidor, de adquirir el bien mediante un sistema de financiamiento. Adicional a lo anterior, existen empresas no bancarias, cuyo giro comercial son los préstamos de dinero en efectivo.
A continuación, usted podrá conocer en qué consiste un crédito simple y un crédito revolvente.
En el crédito simple, se realiza la entrega de una suma de dinero o la entrega de uno o más bienes y el consumidor adquiere una obligación de devolver el monto de dinero, en un plazo y una tasa de interés definida, mediante el pago de cuotas.
El crédito revolvente o revolutivo, es una operación crediticia que faculta al deudor, el uso de fondos (dinero) hasta un límite preautorizado, en la cual cada pago aumenta la disponibilidad de fondos. Un ejemplo de estos son: las líneas de crédito abierto, las tarjetas de crédito, los sobregiros, y otras operaciones crediticias similares.
En resumen, el consumidor obtiene una línea de crédito por un monto determinado de dinero, para utilizarlo en un lugar o lugares definidos y durante la vigencia del contrato. Una vez que utiliza el crédito, los reembolsos que realice se contabilizan dentro del saldo disponible a su favor.
Para este tipo de créditos, el consumidor firma un contrato de crédito, donde se establecen todas las condiciones a las que se adhiere.
Antes de firmar un contrato de cualquier tipo de crédito, tenga en cuenta las siguientes recomendaciones:
1. Puede solicitar con anticipación todos los documentos relacionados con el crédito, antes de firmar. De esta forma, evacuará cualquier duda al respecto, con el fin de tener claridad en cuanto a las condiciones,
previo a la decisión de consumo.
2. Si va a firmar un contrato para una línea de crédito, antes de firmarlo, asegúrese leer todo el contrato y evacue todas las dudas, con un tercero que le pueda asesorar y aclarar cualquier duda.
3. Tenga claro cómo funciona el instrumento crediticio que está adquiriendo.
4. Solicite y conserve copia de todos los documentos que firma, para optar por un crédito.
¿Qué es la cuota y cómo se compone?
Cuando se adquiere una deuda se establece una cuota mensual según: el monto de dinero prestado, la tasa de interés y el plazo.
Esta cuota está compuesta por:
En cuanto al interés, existen dos tipos de tasa de interés:
- a. Tasa de interés variable
- b. Tasa de interés fija
Si se establece una tasa de interés variable, esta usualmente se determina, en función de la evolución de un índice de referencia, por ejemplo, la tasa básica pasiva calculada por el Banco Central de Costa Rica, lo cual significa que, si el índice de referencia varía, la tasa de interés cambiará y también lo hará la cuota. Esto quiere decir, que la cuota puede variar, según el comportamiento del índice de referencia y este tipo de tasa referenciada, generalmente se encuentra en créditos hipotecarios o prendarios.
No obstante, en el caso del financiamiento en: casas comerciales, almacenes o empresas cuyo giro comercial son los préstamos de dinero, generalmente aplican tasas de interés fijas, las cuales no variarán en el tiempo y por ende, se establece una cuota fija.
En resumen:
Cuando hablamos de amortización o aporte al capital, esta corresponde a la devolución del dinero prestado o del bien o servicio adquirido con el crédito. A la hora de realizar el pago de las cuotas, la porción que corresponde a la amortización, se le resta al saldo adeudado hasta la fecha. De esta forma se obtiene el saldo adeudado actual.
Descargar una tabla de amortización.
La porción de intereses en una cuota corresponde al costo del crédito, según la tasa de interés establecida. La suma de la porción de intereses corresponde al costo por el financiamiento.
Descargar la infografía.