Funcionamiento de las compras financiadas mediante crédito rápido de consumo
En este apartado conocerá en qué consisten las compras financiadas y tips que puede considerar al momento de realizar compras utilizando este mecanismo financiero.
¿Qué es una compra financiada, mediante un crédito rápido de consumo?
El crédito rápido de consumo busca cubrir necesidades más específicas en cierto momento o adquirir otros bienes duraderos como: teléfonos celulares, pantallas, electrodomésticos, línea blanca, muebles, entre muchos otros.
Si desea conocer más sobre este tipo de crédito, puede consultar el tema Tipos de crédito y componentes de su cuota en la página principal.
La compra financiada se da cuando se adquiere un producto o servicio, mediante un financiamiento en el mismo almacén, es decir, que usted va a una casa comercial y adquiere un producto o servicio, pero no lo cancela de contado, sino que se pacta un esquema
de financiamiento. En otras palabras el consumidor adquiere el bien o servicio, pero lo pagará mediante una cantidad de dinero mensual, conocido como cuota, en un plazo determinado.
También, existe en el mercado otras empresas no bancarias, de capital privado, pero dedicadas a préstamos en efectivo para adquirir un bien o servicio determinado. Además, estas organizaciones establecen convenios con almacenes o tiendas, donde el consumidor
realiza la compra de los artículos mediante sus sistemas de financiamiento.
Es importante no confundir este tipo de financiamiento, ofrecido por entidades financieras de crédito, como: los bancos, cooperativas, mutuales o asociaciones solidaristas, los cuales deben cumplir con otra serie de regulaciones.
Usted sabía:
El 20 de junio de 2020 se publicó la Ley N.9859 conocida como la Ley Contra la Usura Crediticia, la cual define los parámetros para penalizar la usura, por concepto de tasas de interés en créditos.
¿Qué documentos de respaldo existen, en una operación de crédito rápido de consumo?
Cuando se opta por un financiamiento directamente en los almacenes o a través de una empresa financiera “no bancaria”, es fundamental que se le informe al consumidor, todas las condiciones asociadas a dicho crédito.
Los pagaré y comprobantes de pago de la cuota deben resguardarse en todo momento, dentro de la documentacion asociada a una operación de crédito rápido de consumo.
Descripciones:
En el caso de créditos de consumo o personales, las empresas que ofrecen el financiamiento, generalmente utilizan títulos como el pagaré en garantía de la deuda. Este es un documento mediante el cual, la persona que lo suscribe promete incondicionalmente
pagar a otra una cierta cantidad de dinero, dentro de un determinado plazo. (Artículo 799, Código de Comercio de Costa Rica).
Además, el Código de Comercio de Costa Rica, en su artículo 800 establece la información que debe contener un pagaré:
El pagaré deberá contener:
a) La mención de ser un pagaré, inserta en el texto del documento. b) La promesa pura y simple de pagar una cantidad de dinero determinada. c) Indicación
del vencimiento. d) Lugar donde el pago se efectue. e) El nombre de la persona a quien se le hará el pago o cuya orden se efectuará. f) Lugar y fecha donde se firmo el pagaré. g) Los nombres y la
firma de quien haya emitido el título, y del fiador cuando lo hubiere.
Cada vez que se realiza el pago de una cuota o un abono extraordinario a una deuda, se debe emitir y entregar al consumidor, un comprobante de pago que contenga información como: el desglose de la cuota en amortización, intereses y cualquier otro gasto
debidamente pactado. Es fundamental que el consumidor conserve estos documentos como constancia de cada pago.
También, puede solicitar de manera periódica los estados de cuenta o histórico de pagos, donde se detallan los registros de pago que ha realizado. Esto le permite al consumidor llevar un mejor manejo de sus deudas.
Como consumidor, tenga presente que el saldo adeudado no puede incluir los intereses de todo el período, por tratarse de créditos sobre saldos deudores, es decir, que no se pueden incluir intereses no devengados.
¿Qué debe sabe, si va a realizar compras financiadas?
Algunos factores que usted puede considerar, antes de optar por una compra financiada son los siguientes:
El tipo de financiamiento que está optando, sea: un préstamo simple, un crédito revolvente o tarjeta de crédito.
Previo a la decisión de consumo, existe el deber de informar al consumidor todas las condiciones del crédito, de acuerdo con el artículo 96 del Reglamento a la Ley N.7472, Ley de Promoción de
la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor.
Antes de firmar cualquier documento, solicítelo con anticipación. Esto le permitirá tomar una decisión de consumo informada.
Recuerde que el pagaré es una promesa incondicional de pago.
Entre mayor sea la tasa de interés establecida por la empresa, mayor será el monto que usted pagará por el crédito.
Entre mayor sea el plazo ofrecido para pagar el crédito, mayor será el monto que usted pagará, por concepto de intereses.
En caso de requerir la firma de un contrato de crédito revolvente, es fundamental que lea todo el contrato y evacue cualquier duda, siempre antes de firmarlo.
Tenga siempre presente la fecha límite de pago de cada cuota.
Observe un comparativo entre las tasas de interés y los plazos:
Compra financiada vrs compra a contado
Observe la comparación de una compra financiada y una compra de contado, esto le permitirá evaluar ambas opciones y en el futuro eligir mejor.
Si le ofrecen algunas de las siguientes opciones, podría tratarse de un préstamo falso:
1. Si le ofrecen tasas de interés extremadamente bajas. 2. Si le solicitan dineros por adelantado, para obtener el crédito. 3. Si el dinero que le piden corresponde al pago de trámites administrativos, un seguro o póliza, algún tipo de gasto legal o cualquier otro. 4. Si no tiene información de la empresa ni certeza de esta. 5. Si no le piden ningún tipo de garantía. 6. Si le ofrecen préstamos por montos muy elevados. 7. Si le han aprobado el crédito, sin ningún tipo de estudio crediticio.
En el mercado pueden ofrecerle préstamos rápidos de dinero sin avales o garantías, con cuotas muy bajas, pero intereses muy altos. No obstante, pese a la entrega del dinero, se puede dar el caso donde utilizan métodos de cobranza que pueden poner en riesgo su vida o la de su familia.
Asegúrese que se trate de una empresa que cumpla con todas las obligaciones y regulaciones existentes.
Observe un comparativo entre las tasas de interés y los plazos: