Aprendiendo acerca
del sobreendeudamiento
En este apartado encontrará información acerca del sobreendeudamiento, las formas para evitarlo y además, podrá identificar si usted está pasando por una situación financiera difícil debido a sus deudas.
¿Qué es el sobreendeudamiento y cómo surge?
Lo primero que debe saber es que el sobreendeudamiento se da, cuando sus ingresos no son suficientes para cubrir los gastos básicos de consumo como: alimentación, alquiler, salud, transporte y pago de servicios públicos (teléfono, internet, agua y electricidad) debido a los niveles de deuda que se poseen. En otras palabras, el pago de deudas representa un porcentaje significativo del ingreso, lo que impide hacerse cargo de las distintas obligaciones. Es decir, se entiende como la incapacidad de hacerle frente a las deudas adquiridas por cuanto no se tiene capacidad de pago.
En muchas ocasiones, el sobreendeudamiento es consecuencia directa de tomar decisiones poco informadas, analizadas o por impulso; y se puede originar por la adquisición de créditos para consumo por medio: de bancos, cooperativas, asociaciones, tarjetas de crédito, empresas de créditos rápidos, créditos en almacenes y cualquier otro mecanismo de compra que implique pagos diferidos y en los cuales, estos comprometan la capacidad de pago de las personas.
Existen algunas alertas que podrían ayudarle a comprobar que usted está sobreendeudado o podría llegar a estarlo, como por ejemplo tener las siguientes creencias:
Abordar el tema de sobreendeudamiento resulta complejo, cada persona tiene sus propias circunstancias que lo han llevado a un nivel de sobreendeudamiento. Sin embargo, ante un problema de esta índole, es importante tomar el control de las finanzas en aras de salir de esa esclavitud financiera, que conlleva a un deterioro en la calidad de vida.
El proceso para alcanzar la libertad financiera requiere de un gran esfuerzo, constancia y perseverancia. Es fundamental identificar las acciones que se deben seguir para salir de una situación de sobreendeudamiento. En ese sentido y como parte de ese gran objetivo es fundamental realizar cambios en nuestros hábitos de consumo.
En la vida cotidiana es común encontrarse en una situación de desear algo y desearlo ya. Aunado a lo anterior, se está expuesto a una diversidad de anuncios publicitarios y una gran cantidad de formas de financiamiento que nos permiten adquirir los bienes o servicios de manera inmediata.
Ante esta situación, debe preguntarse:
• ¿Por qué debería adquirirlo?
• ¿Qué pasa si no lo compro?
¿Cómo puede evitar el sobreendeudamiento
Si usted no está sobreendeudado o usted ya ha superado una crisis financiera por sobreendeudamiento, puede revisar las siguientes recomendaciones para continuar sus finanzas saludables.
1. Ahorre.
Ahorrar es un hábito y como tal usted debe fijarse una meta periódica, la cual puede ser un porcentaje fijo de sus ingresos. La recomendación es que usted ahorre al menos un 10% de sus ingresos, sin embargo, si el porcentaje es menor no hay ningún problema, lo importante es que usted destine un monto de sus ingresos para tal fin. Además, puede determinar que este ahorro lo realizará quincenal o mensualmente y lo ideal es que cuente con una cuenta bancaria para resguardarlo. Ahorrar le permitirá crear un fondo monetario para atender situaciones de emergencia, o bien, para utilizarlo en actividades de entretenimiento, proyectos personales.
2. Analice su decisión de consumo.
Previo a realizar cualquier compra a crédito, pregúntese si realmente necesita adquirir el producto o servicio y si no cuenta con el dinero para comprarlo de contado, evalúe si la compra puede esperar, ahorre el dinero y no lo compre por medio de un crédito. Además, no se deje llevar por las promociones ofrecidas por los comercios al comprar mediante un crédito, estos siempre tendrán mayores costos, para usted como consumidor.
3. Infórmese antes de adquirir un crédito.
Si decide adquirir un crédito, es su responsabilidad comparar varias opciones e informarse sobre todas las condiciones que ofrecen distintas entidades financieras, le ayudará a elegir aquellas que se ajusten a sus necesidades con las mejores condiciones.
Adicionalmente debe:
- Conocer la cuota mensual que pagará, el plazo y la cantidad de cuotas, los intereses moratorios (aquellos que se cobran en caso de un atraso en el pago), los cargos
asociados al crédito, el plazo y demás condiciones de este.
- Solicitar una copia del contrato y leerlo detalladamente antes de firmar. Siempre lea cada artículo y la letra pequeña del contrato, pues en estos
apartados las entidades financieras comunican información relevante, que usted debe conocer.
- Una vez adquirido el crédito, asegúrese de pagar puntualmente la cuota, para evitar así cobros adicionales.
Adquiera un crédito para concretar proyectos personales o comprar bienes duraderos y en cuotas controladas.
Descargar la ley Contra la Usura Crediticia:
4. Utilice adecuadamente las tarjetas de crédito.
Si usted tiene una o más tarjetas de crédito, utilícelas de manera responsable. Esto significa que usted debe reservar un monto de dinero para las compras realizadas con las tarjetas y llevar un registro de lo que ha comprado para detectar a tiempo, el
momento en que no puede realizar más compras.
Además, lo aconsejable es que usted concentre sus compras en una única tarjeta, pues evitará gastar dinero en los costos
asociados al uso de estas.
Si usted sabe utilizar las tarjetas de crédito, puede aprovechar los beneficios que ofrecen: como programas especiales de compra, canje de puntos por efectivo, compra de boletos
de avión con millas, contar con seguros, entre otros.
- Cuando el deudor y/o el fiador no paga las deudas en los plazos establecidos y se agotan otras vías como los arreglos de pago, la gestión de cobro se puede llevar a la vía judicial.
- El cobro judicial tiene serias
implicaciones para las personas:
• El monto adeudado puede incrementarse por el cobro de intereses corrientes, intereses moratorios, gastos administrativos, entre otros.
• Implican embargos de bienes y/o salariales,
gravámenes y congelamientos de cuentas bancarias.
¿Cómo saber si usted está sobreendeudado?
En la actualidad, existen muchos incentivos para endeudarse, por ejemplo, ofertas, descuentos, regalías, facilidades para obtener una tarjeta de crédito y beneficios ofrecidos por las entidades financieras, por lo que las personas se han acostumbrado a adquirir créditos para realizar sus compras. Sin embargo, lo que genera es que a final de mes tengan que pagar varias cuotas, resultando en una incapacidad para hacerle frente a todas las deudas.
Para saber si está sobreendeudado responda alguna de las siguientes preguntas:
- ¿Se encuentra atrasado en el pago de sus préstamos o constantemente sufre atrasos en los pagos?
- ¿Sus deudas superan el 30% de sus ingresos?
- ¿Recurre o ha recurrido a nuevos créditos para pagar las cuotas de sus préstamos?
- ¿Recurre a nuevos préstamos (incluyendo financiamiento a través de tarjeta de crédito) para cubrir los gastos básicos, como alimentación, servicios básicos o alquiler?
- ¿Recurre a préstamos de familiares y amigos como medida para cumplir con el presupuesto familiar?
- ¿Ha tenido que vender objetos de la casa o personales para pagar las cuotas de las deudas?
Atención Sr.Usuario
Si contesta “Sí” a muchas de estas preguntas, usted cuenta a un problema de sobreendeudamiento, por lo que debe: revisar las deudas, buscar ayuda y analizar las posibles estrategias para mejorar su situación financiera.
Si usted está sobreendeudado, puede continuar y dirigirse al siguiente tema de esta guía, para conocer algunos consejos que mejorarán sus finanzas.