Participantes del mercado de seguros de Costa Rica

Obtener la infografía del mercado de seguros.

¿Qué es un seguro?

Antes de analizar por qué un seguro es una inversión y no un gasto, debemos comprender ¿qué es un seguro?

Un seguro supone la transferencia de un riesgo, con el fin de tratar de eliminar las consecuencias económicas negativas, que se produzcan si se materializa el riesgo, de forma que el importe de los daños o pérdidas que sufre una parte se distribuyen entre una comunidad de personas que la soporta de forma conjunta, con un efecto mucho menor que si el daño se presentará de forma individual.

¿Por qué son necesarios?

Al responder esta pregunta, nos daremos cuenta que los seguros son una inversión porque al contar con ellos estamos preparándonos para siniestros futuros, considerando que si pasan, puede que no se cuente con los recursos económicos para afrontarlos. De aquí su necesidad, estamos expuestos a accidentes de diversa índole, a siniestros de la naturaleza como: huracanes, terremotos e inundaciones, así como, a sufrir enfermedades y hasta el fallecimiento. Es por eso que un seguro puede ser un aliado financiero en un momento complejo de nuestras vidas, permite facilitar mucho más la recuperación tanto, de lo material, como de la salud.

El seguro como inversión financiera y no como gasto

La adquisición de un seguro siempre conlleva un beneficio, sin embargo, inicialmente no logramos percibirlo como una inversión financiera a corto o largo plazo.

La mayoría de las personas suelen pensar que los seguros son un gasto muy oneroso, cuando en realidad lo que se está haciendo es una inversión a futuro, en caso de presentarse el siniestro por el cual aseguramos un bien material o incluso nuestra salud y nuestra propia vida, los seguros se convierten en un ahorro inmediato al momento de hacer frente a la situación.

Por ejemplo, si usted compra un vehículo y lo asegura, y posteriormente sufre un accidente de tránsito, en el que tanto, su vehículo, como el de la otra persona involucrada tienen pérdidas considerables, el seguro puede cubrir los gastos, según los términos contractuales y con ello usted se estaría ahorrando una cantidad importante de dinero, que incluso puede ser que no lo tuviese disponible en el momento del accidente.

De esta forma, el seguro por el que usted pagó una cantidad de dinero (también, conocido como prima), de forma mensual, trimestral o semestral, se convierte en ese instrumento financiero que le proporciona tranquilidad y estabilidad económica, en el momento de materializarse alguno de los tantos riesgos a los que estamos expuestos diariamente.

Actualmente, en nuestro país existen más de 800 diferentes productos de seguros voluntarios, de los cuales únicamente dos son obligatorios: el Seguro Obligatorio Automotor (SOA) que es uno de los componentes del derecho de circulación, conocido como marchamo y el de Riesgos de Trabajo (RT), que debe pagar cada patrón a sus empleados.

Dentro de la amplia gama de seguros, los más comercializados son los siguientes: casa, automóviles, vida y salud. No obstante, la variedad es tal que hasta podría asegurar a su mascota o incluso las pertenencias que mantenga dentro su bolso personal.

Dependiendo del tipo de seguro adquirido, se pueden obtener distintas coberturas. Un seguro cubre un riesgo que puede suscitarse o no y que no pueden ser previstos, por lo que en su mayoría terminan siendo emergencias, de las cuales las personas no están preparadas, como: por accidentes de tránsito, un incendio, una enfermedad terminal, un despido laboral o hasta quedarse atrapado en otro país por una pandemia.

Conocer sobre el seguro de incendio.

Actualmente, existen diferentes categorías de pólizas que tienen un costo distinto, lo que quiere decir que su beneficio dependerá de la inversión realizada.

¿Cómo incorporar los seguros a mi presupuesto?

La mayoría de las personas tienen la idea incorrecta que los seguros son muy caros y esto es un mito. Los seguros pueden estar al alcance de todos los estratos sociales, lo que debemos hacer es incorporar el pago de la prima dentro de nuestro presupuesto mensual, al igual que lo hacemos con los recibos de los servicios públicos o el celular. De esta forma, no tendremos que desembolsar el pago de la prima en un solo tracto, sino que, al fraccionarla entre nuestro presupuesto mensual, el pago no se sentirá tan pesado y estaremos resguardando nuestra seguridad y la de nuestra familia.

Un seguro puede llegar incluso a salvarnos la vida. Por ejemplo, en el caso de un seguro de vida, cuando a una persona se le detecta una enfermedad terminal, se puede adelantar la suma establecida para un posible tratamiento, en caso de que fallezca se pueden cubrir los gastos de funeral o indemnizar a quienes se hayan declarado como beneficiados; estos detalles dependerán del contrato que usted haya firmado con su aseguradora.

Igualmente, cuando se habla de seguros de automóviles, estos pueden cubrir gastos que involucren únicamente al vehículo, gastos médicos derivados de un accidente de tránsito, así como: por inundaciones, terremotos o daños realizados por terceras personas (vandalismo).

Es importante resaltar que, al adquirir una póliza, además, del beneficio económico, las consecuencias por un siniestro se amortiguarán, lo que hace que usted mantenga un poco la calma y pueda enfrentar de manera adecuada el percance.

¿Cómo dejamos de considerar un seguro como un gasto innecesario?

Inicialmente, una de las definiciones que se le podría otorgar a “gasto” es: erogación monetaria de la que no se espera un beneficio futuro. Es así, como se descarta que una póliza sea únicamente un gasto, pues este le brindará beneficios económicos o materiales en el futuro, en caso de presentarse el siniestro.

Ahora bien, si tuviera la oportunidad de ir al futuro e impedir un accidente o que alguno de sus familiares se vea afectado por una enfermedad, ¿lo haría?

Pues bien, un seguro no le permite viajar al futuro, pero sí, es una forma de prepararse para atenuar un posible golpe económico ante alguna de estas situaciones.

Por otra parte, no podemos dejar de lado que todos los días nos exponemos a distintos riesgos, aún el conductor más experimentado no está exento de sufrir un accidente, lo cual nos lleva a la siguiente pregunta:

¿Cuánto cuesta su tranquilidad?

Siguiendo con el ejemplo de accidente de tránsito, únicamente hay dos opciones:

1) No estar asegurado e incurrir en un gasto para el arreglo de su carro y de los terceros involucrados, si usted fue el culpable, así mismo, de cubrir los gastos médicos derivados del percance.
2) Estar asegurado y recurrir a la aseguradora para utilizar la póliza en los términos pactados. Si su situación es la 1) ¿podría afrontar un gasto de esa magnitud en cualquier momento?

Conocer sobre el seguro voluntario de automóvil.

Supongamos ahora que producto del accidente hay personas lesionadas. En este caso el Seguro Obligatorio Automotor (SOA) cubriría sus gastos médicos por hasta 6 millones de colones, sin embargo, dependiendo del tipo de siniestro y también, de la asistencia médica que se requiera, este monto puede ser insuficiente, tomando en cuenta factores como: días de permanencia en el hospital, procedimientos quirúrgicos, entre otros gastos que se pueden presentar.

Por lo general, las personas que han tenido que recurrir al uso de sus seguros voluntarios, aseguran que el haber adquirido una póliza a tiempo los ha “salvado” en distintas ocasiones y mejoraron la situación frente al siniestro sufrido.

En Costa Rica, los seguros más utilizados son:

En el caso de los seguros de vida, estos le brindan tranquilidad tanto, a usted mismo como, a su propia familia, por ejemplo: si usted tiene una hipoteca y fallece, la póliza ligada a su crédito pagará la deuda pendiente con la institución financiera, de manera que su familia no tendrá que preocuparse por el pago de su casa o incluso por perderla, ante la falta del proveedor principal de dinero.

Conocer sobre el seguro de vida.

Además, hay seguros que no solo resguardan su seguridad, sino también, la de sus familiares.

Al analizar por qué un seguro es una inversión y no un gasto, resulta importante conocer por qué los costarricenses no lo vemos de esta forma. Mucho obedece a la falta de cultura en seguros que poseemos, por lo cual, es importante que cada ciudadano obtenga los conocimientos suficientes, para tomar buenas decisiones acerca de sus finanzas e inversiones.

Desde el año 2008 se abrió el mercado asegurador a la competencia, se han autorizado diferentes empresas aseguradoras para funcionar en nuestro país, las cuales pueden verificarse seleccionando el enlace Entrar

La falta de conocimiento en el tema es la razón por la que muchas personas no consideran los seguros como una necesidad e incluso lo consideran un lujo, siendo esto una percepción completamente sesgada, por lo que existen opciones de aseguramiento para todos los estratos sociales y necesidades de las personas.

Para conocer los distintos productos que el mercado de seguros tiene a su disposición, pueden consultar el enlace Entrar

¿Cuántos seguros de los que posee, los obtuvo voluntariamente?

Probablemente, si comienza a reflexionar se podrá dar cuenta de que en su mayoría los seguros que posee son obligatorios y no tiene ninguno que lo complemente.

El paso de la pandemia ha venido a cambiar muchas cosas, entre ellas la seguridad que quiere cada persona para sí mismo y su familia. Al ser el COVID-19 una enfermedad con un alto grado de mortalidad, ha requerido que las personas se protejan, recurriendo así, a los seguros como un medio para lograrlo. Es claro entonces que, sin importar el tipo de seguro o su cobertura, estos van a funcionar como una inversión, es decir, que usted utiliza su dinero con la intención de que este le genere una ganancia. De esta manera, el seguro nos brinda tranquilidad reduciendo los riesgos y a la vez, reduciendo los posibles gastos financieros que se puedan generar.

Finalmente, si se está preguntando cuáles seguros debe tener, la respuesta es muy sencilla: los necesarios para cubrir los mayores riesgos a los que está expuesto y que de suceder, no tendría la suficiencia económica para enfrentarlos.

Tenga presente que usted tiene el derecho de elegir la póliza que mejor se ajuste a sus necesidades, y que puede buscar la asesoría de un intermediario de seguros, que lo ayude a elegir la póliza que más le convenga.